Niewiele osób decyduje się na kredyt hipoteczny na wyższą kwotę niż pół miliona złotych. Tylko nieliczni mogą sobie pozwolić na zaciągnięcie takiego zobowiązania. Z danych zawartych w raporcie AMRON-SAFRiN publikowanym przez Związek Banków Polskich wynika, że w ostatnim kwartale 2011 roku tylko ok. 6,3 proc. przyznanych kredytów opiewało na sumę minimum 0,5 mln zł. A jedynie 0,74 proc. pożyczek mieszkaniowych zostało udzielonych na kwotę powyżej 1 mln zł. Te statystyki pokazują, jak mała liczba Polaków kupuje kosztowne nieruchomości wspierając się przy tym kredytem.

Dla kogo kredyt na 800 tys. zł?

Na kredyt hipoteczny w wysokości 800 tys. zł może liczyć osoba, która osiąga miesięczne dochody w wysokości ok. 12-20 tys. zł netto w zależności od banku. Każda instytucja inaczej liczy bowiem zdolność kredytową. Oceniane jest m.in. źródło uzyskiwania dochodów, comiesięczne wydatki, dodatkowe zobowiązania i koszty oraz historia kredytowa. Wysokość wymaganych dochodów zależy także od okresu spłaty, jak również waluty, w której udzielana jest pożyczka.

Przeszkodą dla kredytobiorców jest na pewno narzucona przez Komisję Nadzoru Finansowego rekomendacja SII. Jej postanowienia nakazują bankom, aby zdolność kredytowa wyliczana była maksymalnie dla 25-letniego okresu spłaty, nawet jeśli pożyczka zaciągana jest faktycznie na dłuższy okres. To z kolei podnosi wnioskodawcom poprzeczkę, jeśli chodzi o poziom uzyskiwanych dochodów.

- Wśród osób planujących zakup nieruchomości jest wciąż pewna grupa nabywców, którzy zainteresowani są kupnem domu. Pomimo ograniczeń w dostępie do kredytów chętnych nie ubywa. Popularność segmentów, które oferujemy na Osiedlu Przytulnym przy ulicy Kadetów w Warszawie jeszcze bardziej wzrosła, kiedy wprowadziliśmy upust w wysokości 200 tys. zł na każdy z domów, które mamy jeszcze w ofercie. Gotowy segment można kupić teraz w tej inwestycji już za ok. 784 tys. zł – tłumaczy Wojciech Stisz, specjalista ds. sprzedaży i marketingu w BARC Warszawa SA.

Negocjuj warunki kredytu

Czy osoby zarabiające kilkanaście tysięcy złotych miesięcznie są dla banku atrakcyjnymi klientami? I tak i nie. Niektóre banki uzależniają wysokość marży kredytu od osiąganych dochodów. Klienci wnioskujący o wysokie kwoty mogą oczywiście negocjować warunki swojej pożyczki. Jednak banki nie pozostawiają kredytobiorcom zbyt wiele możliwości, bo podczas pertraktacji biorą pod uwagę i tak z góry narzucone widełki cenowe, w ramach których mogą się poruszać. Dla tej grupy pożyczkobiorców instytucje finansowe nie mają raczej przygotowywanej odrębnej oferty. Indywidualne propozycje zdarzają się tylko w ramach bankowości prywatnej.

Według danych analityków serwisu Comperia.pl, oprocentowanie standardowych kredytów udzielanych w wysokości 800 tys. zł bez wkładu własnego na 25 lat w złotych wynosi teraz w przypadku najlepszych ofert 7-7,25 proc. Nie odbiega znacząco od oprocentowania kredytów na niższe kwoty. Miesięczna rata takiej pożyczki to ok. 5 350 - 5 550 zł.

Oprocentowanie można obniżyć decydując się na dodatkowe produkty banku (ubezpieczenie, karta kredytowa itp.). Jeśli wybierzemy ofertę pakietową obniżymy miesięczną ratę o kilkaset złotych. Należałoby też znaleźć taką ofertę, gdzie bank nie będzie pobierał prowizji za udzielenie kredytu.

Niższa marża z wkładem własnym

Nadal kilka banków jest skłonnych udzielić niektórym klientom kredytu hipotecznego w euro. Pomimo wygórowanych wymagań, jakie stawiane są w przypadku tej pożyczki, warto o nią powalczyć. Dobrze jest także dysponować pewnymi środkami na wkład własny, bo wówczas gama dostępnych ofert bankowych znacznie się rozszerza.

Jeśli osoba wnioskująca o kredyt na dom posiada oszczędności warto po nie sięgnąć. Wniesienie wkładu własnego spowoduje obniżenie wysokości marży. Kredyt zaciągnięty na 50 proc. wartości nieruchomości będzie zdecydowanie korzystniej oprocentowany. Obniżka marży może w zależności od banku wynieść nawet 2 p. proc. Jak oceniają analitycy Comperia.pl w niektórych przypadkach można też wynegocjować więcej.

Niewątpliwie kredyt udzielony na wysoką kwotę oznacza dla banku większe ryzyko. Dom lub segment o wartości 800 tys. zł będzie bankowi znacznie trudniej sprzedać, niż tańszą nieruchomość. Dlatego instytucje finansowe udzielając kredytu na ich zakup na ogół wymagają dodatkowych zabezpieczeń.