Komentarz ekspercki mec. Sebastiana Frejowskiego, Kancelaria Frejowski Twardygrosz Wspólnicy

Z dniem 21 lipca 2025 r. formalnie wygasł program dopłat do kredytów hipotecznych. W opinii ekspertów to nie tylko techniczny koniec jednego z rządowych instrumentów wsparcia mieszkaniowego, ale także ważny sygnał dla rynku finansowego i kredytobiorców. W obliczu zmieniającego się otoczenia gospodarczego i prawnego, wielu klientów banków staje dziś przed trudnymi decyzjami dotyczącymi obsługi swoich zobowiązań.

— Zakończenie programu dopłat do kredytów to symboliczny koniec etapu polityki mieszkaniowej opartej na interwencji państwa. W lipcu 2025 r. kredytobiorcy mierzą się z realiami wysokich rat, niepewności stóp procentowych i ograniczonego wsparcia systemowego. Coraz częściej dochodzido sytuacji, w których kredytobiorcy są zmuszeni szukać pomocy prawnej – m.in. w zakresie restrukturyzacji zadłużenia, upadłości konsumenckiej czy negocjacji warunków spłaty rat z bankami. W naszej praktyce obserwujemy również rosnącą świadomość konsumentów w zakresie przysługującej im ochrony prawnej, w szczególności w przypadkach występujących istotnych rozbieżności pomiędzy zapewnieniami banków co do warunków kredytu przy zawieraniu umowy, a ich rzeczywistym wykonywaniem - komentuje mec. Sebastian Frejowski, partner w Kancelarii Frejowski Twardygrosz Wspólnicy.

Wzrost kosztów obsługi kredytów, inflacja oraz spadająca zdolność kredytowa wielu gospodarstw domowych powodują, że na znaczeniu zyskują narzędzia takie jak restrukturyzacja zobowiązań, wnioski o czasowe zawieszenie spłaty rat czy wreszcie oddłużenie w ramach procedury upadłości konsumenckiej.

— Ważne, aby osoby mające trudności z obsługą zobowiązań nie zwlekały z reakcją. Istnieje szereg rozwiązań prawnych, które – odpowiednio zastosowane – pozwalają realnie poprawić sytuację finansową. Warto zasięgnąć porady jeszcze zanim dojdzie do wypowiedzenia umowy kredytowej
czy wszczęcia egzekucji komorniczej – dodaje mec. Frejowski.

Obecnie pozycja kredytobiorców w relacji z bankami ulega systematycznemu wzmocnieniu. Coraz więcej osób decyduje się na dochodzenie swoich praw przed sądami.   Polskie sądy, biorąc pod uwagę prokonsumencką linię orzeczniczą Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, coraz uważniej przyglądają się praktykom stosowanym przez banki wobec konsumentów.  

Jednym z kluczowych zagadnień, które obecnie budzi duże emocje, jest kwestia stosowania w umowach kredytu wskaźnika WIBOR. Sprawa znajduje się obecnie w agendzie Trybunału Sprawiedliwości UE, a opinia rzecznika generalnego w tej sprawie spodziewana jest we wrześniu 2025 r. Opinia może otworzyć drogę kredytobiorcom posiadającym kredyty z oprocentowaniem opartym o ten wskaźnik do baczniejszego przyjrzenia się swoim umowom kredytowym – zwłaszcza jeśli okaże się, że bank nieprawidłowo wykonał obowiązki informacyjne w odniesieniu do WIBOR.

— Kredytobiorcy mają dziś znacznie więcej do powiedzenia niż jeszcze kilka lat temu. Świadomość prawna rośnie, a praktyka orzecznicza sądów coraz częściej dostrzega potrzebę większej ochrony konsumenta w relacjach z przedsiębiorcami. To dobra wiadomość dla wszystkich kredytobiorców, którzy przez lata pomimo poczucia pokrzywdzenia czuli się bezsilni wobec niektórych aspektów działania banków — podsumowuje mec. Sebastian Frejowski.

Kancelaria Frejowski Twardygrosz Wspólnicy sp.k. od lat specjalizuje się w reprezentacji konsumentów w sporach z przedsiębiorcami w sektorze usług finansowych.